生命保険の基本形


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□保険の基本形

＊生命保険（死亡保険）や、医療保険、がん保険など全ての保険は大きく分けると定期保険と終身保険に分かれます。

○定期保険

上の図のように定期保険には①年満了（保険期間：○○年間）と②歳満了（保険期間：○○歳まで）の二つの形があります。
またその中でも解約返戻金があるタイプと、最近登場した解約返戻金が全く無いタイプがあります。
後述する終身タイプに比べると保険料負担も少なく、一定期間の万が一に備えて保障することに向いている保険です。
また、保険期間が終了すると解約返戻金は０になるという、いわば「掛け捨て」の保険ともいえます。

①の年満了は一般的には被保険者が80歳になるまで更新が可能（中には90歳まで可能）ですが、高齢になればなるほど、入院や死亡の確率が高くなるため、保険料は若い時に比べて大幅に上がっていくものもあります。逆に若年齢の時は入院や死亡の確率が低いため、保険料は低額ですみます。

②の歳満了は満了時の歳の契約応当日まで保険期間があるタイプで、基本的にはそれ以降更新はできません。保険料は加入時の年齢や終了時の年齢、期間によって変わります。

②終身保険

上の図のように終身保険は払込方法によって、①短期払い（○○歳払済）と②全期払い（終身払い）の二つの形があります。
また①の中には最近登場した払込期間中は解約返戻金を低く抑えて（もしくは０）払込終了後に解約返戻金が増加するタイプもあります。
前記の定期保険に比べて保険料負担が多いですが、保障が切れることなく保険料も上がらないため、できれば、保障の中核にしたい保険です。

①の短期払いは②の全期払いに比べると保険料負担が多くなりますが、②を平均寿命まで払い続けると考えると、②よりも払込総額は少なくすみます。また、終身保険（死亡保険）の場合は多くの場合、払込終了後に解約返戻金が払込総額を超える時点があり、払込終了後も男性106歳前後、女性109歳前後までは解約返戻金は増え続けます。（注：払込期間・加入年齢などにより払込総額のほうが解約返戻金よりも多くなる場合もあります）

②の全期払いは定期保険に比べると保険料負担は多くなりますが、一生保険料が上がらないため、医療保険などに向いています。また、新しい保険商品が発売になった時に切り替えを考えている方には、毎月の保険料が①に比べて負担が軽くなるため、適していると言えます。

＊保険種類による解約返戻金のグラフはこちら